通化農(nóng)信隨著近幾年的改革發(fā)展，經(jīng)營成果顯著，經(jīng)營實力明顯增強。在此期間也積淀了很多優(yōu)秀的文化因子，形成了具有特色的“三農(nóng)”服務理念，進一步鞏固了信用社在農(nóng)村金融市場主導地位。然而，在面臨當前多變的經(jīng)濟和金融形勢，我們既要經(jīng)受整體經(jīng)濟環(huán)境帶來的嚴峻考驗，同時也要迎接逐漸拉開戰(zhàn)局的農(nóng)村金融競爭局面，如何使通化農(nóng)信走在競爭前列，實現(xiàn)自身不斷壯大，是需要我們科學分析、理性面對的重要課題。

　　一、理性分析當前經(jīng)營形勢

　　(一)現(xiàn)有的經(jīng)營成果

　　1.傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務基礎雄厚，有效支持轄域內(nèi)經(jīng)濟的健康快速發(fā)展。

　　2.服務環(huán)境得到改善。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社自深化改革以來，一直為地方經(jīng)濟的發(fā)展做著不懈的努力也發(fā)揮出了重要的作用，這也為我們奠定了雄厚的客戶基礎。針對金融形勢的不斷變化和客戶提出的更高要求，通化農(nóng)信進一步完善服務理念，按照省聯(lián)社的統(tǒng)一部署推行了企業(yè)文化，將視覺文化、理念文化和服務文化提到了農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的日程上來，增強了與同行業(yè)的服務競爭力。

　　3.綜合業(yè)務系統(tǒng)上線和吉卡的發(fā)行推廣，成為了農(nóng)村信用社的歷史性轉(zhuǎn)折。2007年全省實現(xiàn)了通存通兌業(yè)務，于年末面向社會公眾發(fā)行了吉卡，大大的增強了農(nóng)村信用社在金融行業(yè)的競爭實力，尤其是全省免收手續(xù)費和銀行卡年費，成為了有力的競爭優(yōu)勢。

　　(二)面臨的金融環(huán)境

　　從2007年下半年開始，國家根據(jù)宏觀經(jīng)濟的增長形勢以及物價消費水平的變化情況，不斷調(diào)整經(jīng)濟、金融政策，由年初的“雙防”到年中的“有保有壓”，以及最近的“保經(jīng)濟增長”政策，對農(nóng)村金融及整個金融行業(yè)帶來了深重影響，尤其是當前的“金融海嘯”給農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)展帶來了很大的沖擊與挑戰(zhàn)。

　　1.金融危機給農(nóng)村信用社帶來的影響。各國正在全力制定出臺新政策，以應對金融危機所產(chǎn)生的負面影響，國際間通過會議協(xié)商、對話交流等方式積極合作，最大限度的減少本國經(jīng)濟損失。由于金融危機的發(fā)生，我國的經(jīng)濟發(fā)展也遭受重創(chuàng)，近幾個月的GDP增長相對緩慢，部分企業(yè)關停倒閉，員工流離失所，這些現(xiàn)象的發(fā)生都間接地影響著農(nóng)村金融，不利于我們的資金組織、貸款投放及到期貸款清收工作，更影響了農(nóng)村信用社穩(wěn)步、健康、持續(xù)的發(fā)展。

　　2.農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務盈利空間不斷縮小。央行領導易綱前段時間曾表示，經(jīng)濟周期波動、貨幣市場逐漸放開、利率市場化這三個方面使得金融形勢更加嚴峻，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務盈利空間正在逐漸縮小。存貸款業(yè)務是我們通化農(nóng)信的主營業(yè)務，為整個農(nóng)村信用社的發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用，盈利空間的縮小不利于我們大幅利潤的提升，同其他商業(yè)銀行的競爭實力也得不到增強。

　　3.農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)對農(nóng)村的長驅(qū)直入，為通化農(nóng)信的長遠發(fā)展帶來了嚴峻考驗。由于國家農(nóng)村金融政策的放松與調(diào)整，郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行已在吉林省內(nèi)的不同地區(qū)掛牌成立，其中通化縣內(nèi)就成立了融達村鎮(zhèn)銀行。加之農(nóng)業(yè)銀行的反哺，使得昔日平靜的農(nóng)村市場，現(xiàn)在變得沸沸騰騰。

　　4.成立農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展趨勢，為通化農(nóng)信的未來發(fā)展指明了方向。近幾年來，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社紛紛按照銀監(jiān)會和相關部門的要求，達到既定指標，組建股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。目前全國已成立了15家農(nóng)村商業(yè)銀行，主要出現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)達的省、市，這里特別值得一提的是今年12月18日，九臺市農(nóng)村商業(yè)銀行將要掛牌成立，成為東北三省的第一家。

　　二、應對競爭及未來快速發(fā)展的幾點意見

　?。ㄒ唬┻M一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。過去幾年里全市六家聯(lián)社相繼完成了以縣聯(lián)社為一級法人的改制工作，初步完善了法人法理結(jié)構(gòu)，建立了吉林省農(nóng)村信用社以“自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險”的經(jīng)營機制，成為真正意義上的市場競爭主體和法人實體，并取得了階段性成果。從當前的情況看，通化農(nóng)信的法人治理和產(chǎn)權(quán)明晰工作進展順利，但又不乏有需要進一步深化的地方。一是按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排部署，完善“三會”制度，明確劃分社員代表大會、理事會、監(jiān)事會和管理層之間權(quán)力、責任和利益。二是進行清產(chǎn)核資，對模糊的資產(chǎn)認真界定。通過提高入股門檻，真正做到“風險共擔，利益共享”的局面，增強其經(jīng)營管理能力，培養(yǎng)其“合作、守信、服務、互惠”意識，要積極動員富農(nóng)、城鎮(zhèn)個體工商戶、個體承包戶和私營業(yè)主取得社員資格。三是正確認識激勵與約束機制。激勵與約束是相互聯(lián)系、相互制約的關系，在法人治理結(jié)構(gòu)中，正確認識激勵與約束機制是一個重要的話題。經(jīng)營管理上要倡導走市場化機制，同時要有效防范道德風險和短期行為，構(gòu)建多元化的激勵與約束體系。

　?。ǘ├^續(xù)依托傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，尋求新的利潤實現(xiàn)方式。傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為我們帶來的收益是無可非議的，并且由于通化農(nóng)信自身的體制以及多年來形成的發(fā)展模式，我們還將在很長的時間里繼續(xù)依靠存貸款業(yè)務來達到既定目標。農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融主力軍，做好存貸款業(yè)務是滿足“三農(nóng)”正常生產(chǎn)、生活的基礎條件。然而，金融形勢是在不斷變化的，一味依靠傳統(tǒng)業(yè)務可能就是固步自封、因循守舊。20世紀90年代以來，隨著中國市場經(jīng)濟體系的建立，我國銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化，銀行業(yè)的競爭空前激烈。為了擴大發(fā)展空間，各商業(yè)銀行都在守住傳統(tǒng)業(yè)務陣地的同時，開辟新的業(yè)務領域。因此我們通化農(nóng)信應緊跟國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展步伐，拓展業(yè)務領域，有效調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，提高整體盈利水平，增強自身競爭實力，擴大市場占有份額，以創(chuàng)造更大的利潤收益。

　　結(jié)合農(nóng)村信用社實際，以及商業(yè)銀行給我們帶來的啟示是：必須大力推進中間業(yè)務?？v觀國內(nèi)外的金融機構(gòu)，大量的不爭事實和數(shù)據(jù)似乎都正在說明這樣一個問題：中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。近幾年來，我國的商業(yè)銀行為適應日益激烈的金融競爭形勢和增加收益，紛紛將戰(zhàn)略目標轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務，目前已與資產(chǎn)、負債業(yè)務共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大業(yè)務。正如一位業(yè)內(nèi)人士所說：傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務利差將逐漸縮小，我行要在競爭中發(fā)展就必須尋找新的利潤增長點，而作為金融創(chuàng)新重要組成部分的中間業(yè)務，將是我行拓展業(yè)務空間，追求利潤最大化的必然選擇。從2000年--2006年，中間業(yè)務規(guī)模擴大4倍多，增長速度驚人。

　　可見，我們通化農(nóng)信大力推進中間業(yè)務確實能帶來巨大的收益，但由于銀監(jiān)會的相關要求與限制，我們并不能全面開展中間業(yè)務，可以在現(xiàn)有的基礎上做好代理類中間業(yè)務。代理類中間業(yè)務指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務、提供金融服務并收取一定費用的業(yè)務，包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務等。開辦代理業(yè)務不但能夠?qū)崿F(xiàn)一定的手續(xù)費收入，而且能夠爭取到大量的客戶資源，輔助資產(chǎn)負債類業(yè)務發(fā)展，對打造農(nóng)村信用社的品牌具有巨大作用。首先通化農(nóng)信可擴大原有的代收代付業(yè)務，代收方面，主要是代收各項稅款、代收各項財政收費、代收水電費、房租、煤氣費、學費、貨款、勞務費、養(yǎng)路費、電話費、交通違章罰款等。這些費用都是各單位與居民的日常開支，具有較大的需求。

　　代付方面，主要是代發(fā)工資、獎金、股息紅利、社會福利養(yǎng)老金、勞務收入等。其中位于市、縣城市的信用社爭取代發(fā)財政撥款的單位及優(yōu)秀企業(yè)職工工資是關鍵。其次開辦好代理行業(yè)務。代理行業(yè)務主要包括代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務及代理商業(yè)銀行業(yè)務。鑒于農(nóng)村信用社在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點及市場優(yōu)勢，該類業(yè)務應該有較大的發(fā)展空間。最后代理保險業(yè)務。代理保險業(yè)務對農(nóng)村信用社來說并不是陌生的業(yè)務，已有幾年的代理歷史了，但綜合來看，效益不是十分明顯。目前，我省農(nóng)村信用社主要代理的險種是農(nóng)戶小額信用貸款責任險，由于險種的日益繁多，農(nóng)村信用社應代理更多的險種。目前市場上較受歡迎的分紅型壽險、投資連結(jié)險及交強險應作為代理重點。同時，應代理抵押貸款中抵押物的保險。代理保險業(yè)務的開展要適當?shù)恼諔降貐^(qū)政府政策的影響，遵循客戶自愿原則。我們開展中間業(yè)務的限制性條件還很多，因此中間業(yè)務的發(fā)展是一條漫長的道路，絕不是一蹴而就的，循序漸進，借鑒和總結(jié)經(jīng)驗，形成獨具農(nóng)村金融特色的中間業(yè)務發(fā)展模式，為農(nóng)村信用社實現(xiàn)更大收益做出貢獻。

　　2、積極開辦銀行卡業(yè)務

　　吉卡發(fā)行以來，方便、快捷的服務功能滿足了廣大客戶的要求，有力的提升了吉林農(nóng)信的社會形象，同時也增加了存款額度。但由于銀行卡的面世，在吉林農(nóng)信的歷史上是首次，因此很多的環(huán)節(jié)還需進一步完善。一是解決活卡率低問題。吉卡發(fā)行不足一年時間，便已占有8%的市場份額，發(fā)卡規(guī)模較大，但睡眠卡也較多。我們可針對吉卡持卡人展開一系列的宣傳、促銷活動，如刷卡消費雙倍積分、存款贈送禮品等。盡可能提高存量卡片的復活率，并以此為契機提升吉卡的品牌形象。二是為持卡人提供增值服務。開通VIP金融通道，可以是收費型VIP，即收取一定服務費獲得VIP客戶的權(quán)利，也可以是大客戶型VIP，即大的存、貸款客戶，免費為其提供VIP服務。三是免費提供金融咨詢服務，為吉卡持卡人提供柜面等咨詢服務。

　?。ㄈ┳龊弥行∑髽I(yè)貸款工作，有效防控風險。去年以來，國家不斷出臺政策鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，以拉動經(jīng)濟增長和促進社會就業(yè)。相對于其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的中小企業(yè)貸款準入條件是寬松的，手續(xù)也是簡化的。中小企業(yè)為了發(fā)展，勢必要通過貸款融資的方式促進生產(chǎn)，以達到增加收益的目的。農(nóng)村信用社拓展中小企業(yè)貸款是發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的需要。我們的盈利模式還較為粗放，主要是向大客戶放款，將眼光投向中小企業(yè)是對發(fā)展戰(zhàn)略的適度調(diào)整。農(nóng)村信用社拓展中小企業(yè)貸款的另一個重要因素是完善自身風險管理的需要。貸款投向大客戶或某些集中行業(yè)，容易造成集中度風險。包括中小企業(yè)貸款風險在內(nèi)的整個貸款風險問題是我們經(jīng)營發(fā)展中的致命問題，不能有效防控風險，就會造成資產(chǎn)流失，失去客戶對我們的信任，后果將會極其不堪設想。首先建立健全風險防控體系，用制度來約束人為的風險的產(chǎn)生。其次加強職工道德教育，從思想源頭上遏制人為風險產(chǎn)生的念頭。再次構(gòu)建風險評價體系，使職工對貸款的風險評估有據(jù)可依。最后嚴懲惡意造成資產(chǎn)損失的職工，以達到警示目的。

　　（四）加強人力資源管理，增強綜合競爭實力。

　　全體員工是農(nóng)村信用社輝煌歷史的締造者，只有牢牢抓住員工的心理，輔之以正確的激勵，才會任勞任怨的為信用社工作。因此，切實提高員工的工作積極性，可以為我們的各項工作順利進行起到推動促進的作用。一要加強員工思想道德教育，樹立“以社為家、愛社如家”觀念。二要增強服務意識，以客戶為中心，將客戶視作自己的親人。三要制定出臺激勵政策，形成“人人向上”的競爭局面，優(yōu)勝劣汰。四要發(fā)揮領導帶頭的作用，以領導為楷模，形成全員一心、上下一心的磅礴氣勢。農(nóng)村信用社面臨的金融形勢已經(jīng)今非昔比，包括農(nóng)行在內(nèi)的幾家金融機構(gòu)業(yè)已看好農(nóng)村這個大市場，如何在新一輪的金融變革中勝出是擺在我們?nèi)w農(nóng)信人面前的重大課題。一是認真研究當前形勢和通化農(nóng)信的市場份額，制定未來發(fā)展規(guī)劃及對策。二是發(fā)揮網(wǎng)點和五十余年的社民感情的優(yōu)勢，提高服務水平，增強服務功能，最大限度的滿足客戶需求，科學制定讓利政策。三是加強業(yè)內(nèi)交流，借鑒總結(jié)發(fā)達省、市或地區(qū)的成功經(jīng)驗，知己知彼的與其競爭。四是把握和領會國家關于農(nóng)村金融的政策，未雨綢繆，搶占市場先機。

　　（五）加快商業(yè)銀行組建步伐，打造一流社區(qū)銀行。有了宏偉目標才會有前進的動力，結(jié)合通化農(nóng)信近幾年的發(fā)展狀況以及國內(nèi)農(nóng)商行、九臺農(nóng)商行成立的啟示，組建農(nóng)村商業(yè)銀行是我們通化農(nóng)信未來的發(fā)展方向。盡管省聯(lián)社成立以來，進行了一系列的卓有成效改革，資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)大為改觀，但與新巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足率8%的比例還有一定距離，加之銀監(jiān)會對農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款指標的規(guī)定，使我們的商行之路顯得更為艱難，因此通化農(nóng)信要在資產(chǎn)質(zhì)量提高方面做大量工作，著重提高資本充足率和降低不良貸款率，實現(xiàn)銀監(jiān)會的各項規(guī)定指標，成功組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

　?。├每萍季W(wǎng)絡平臺，全面提升金融服務水平。

　　改革開放的30年，華夏大地發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，金融改革也在順應著時代的需要一輪輪的進行，農(nóng)村金融無法“幸免”于改革的大潮中，只有在堅守傳統(tǒng)業(yè)務陣地的同時，積極探索發(fā)展道路，尋求新的利潤增長點，增強綜合競爭實力，才能在激烈的金融競爭中獲得生存與發(fā)展，實現(xiàn)吉林農(nóng)信更好、更快的美好愿望。