農(nóng)村信用社調(diào)研文章：農(nóng)信社貸款投放存在的問題與建議
點擊次數(shù)：689次|時間：2010-07-27 17:22
當前，農(nóng)村信用社作為擔任主要支農(nóng)的金融機構(gòu)，在促進農(nóng)民致富、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟中的地位越來越突出。立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”的辦社宗旨確定了農(nóng)村信用社的主要服務對象是廣大農(nóng)村的千家萬戶，點多面廣、工作量大、經(jīng)濟效益相對較低，是目前農(nóng)村信用社面臨的客觀問題。為了生存和發(fā)展，農(nóng)村信用社在深化改革的同時，必須提高自身經(jīng)濟效益，追求和實現(xiàn)利潤最大化，實現(xiàn)這一目標的關鍵步驟是抓好貸款投放工作。筆者經(jīng)過調(diào)查，對當前農(nóng)信社貸款投放工作存在的一些問題進行了簡單歸納和提出幾點粗淺的建議，供大家參考。
一、信貸服務由“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變與信用社貸款投放實力不相適應
當前，城鄉(xiāng)正呈現(xiàn)一體化的趨勢，信貸支農(nóng)由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，從單獨支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設、支持第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村消費轉(zhuǎn)變，由支持傳統(tǒng)的“三農(nóng)”積極向支持縣域經(jīng)濟的“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。貸款需求量明顯增加，而作為農(nóng)村信用社支農(nóng)資金的主要來源是居民儲蓄存款，對公存款占很少的比例，信用社支農(nóng)資金明顯不足。
建議：
1、人民銀行繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的額度；
2、各級政府要引導涉農(nóng)部門到信用社開戶，將涉農(nóng)資金存到信用社；
3、各級政府繼續(xù)加大農(nóng)信社不良貸款清收的組織領導，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款，督促清收行政事業(yè)單位和公務員貸款。
二、擴大內(nèi)需資金需求旺盛與農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)項目爭取少不相適應
自去年下半年以來，國家出臺了一系列擴大內(nèi)需政策，各種優(yōu)質(zhì)項目較多，但是農(nóng)村信用社由于傳統(tǒng)上只發(fā)放小額農(nóng)貸，沒有從事大型項目貸款業(yè)務，營銷手段明顯落后。
建議：
1、政府搭建溝通平臺，通過召開政府對接會形式，向農(nóng)信社推介優(yōu)質(zhì)項目；
2、省聯(lián)社應發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，將全省的大型項目吸納推介到縣市聯(lián)社，做大項目貸款。
三、客戶貸款需求與抵押擔保制度不相適應
農(nóng)村客戶對象的多樣性以及資金需求的多元性，客觀上要求我們在防范風險上要采取抵押擔保，但抵押擔保難一直是制約信貸投放的難點。一是中小企業(yè)擔保公司成立晚，資金實力不雄厚，擔保金額難擴大；二是農(nóng)戶政策性擔保公司還沒有成立，農(nóng)戶貸款擔保難問題一直十分突出；三是抵押擔保費用高，手續(xù)繁瑣，增加了融資成本；四是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押沒有法律依據(jù)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押一時難以推廣。
建議：
1、加大擔保公司成立及資本金的補充力度，增加財政注資，提高擔保公司的擔保能力。
2、政府協(xié)調(diào)貸款抵押登記部門減免費用，努力降低貸款成本；
3、政府引導、信用社、農(nóng)戶參與，推動農(nóng)村專業(yè)合作社和協(xié)會的建立，積極開展與農(nóng)村專業(yè)合作社（協(xié)會）的信用合作；
4、積極探索土地經(jīng)營承包權(quán)抵押；
5、建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀?；訖C制，降低支農(nóng)貸款風險，構(gòu)建“信貸+保險”的支農(nóng)模式。
四、農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化功能與支農(nóng)的社會責任不相適應
農(nóng)村信用社自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險，但農(nóng)村信用社承擔支農(nóng)責任，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，支農(nóng)貸款風險大。
建議：
1、減免農(nóng)信社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅。
2、對支農(nóng)資金利息支出進行補償；
3、對支農(nóng)資金損失進行專項補償。
五、支農(nóng)貸款投放質(zhì)量與金融生態(tài)環(huán)境不相適應
當前金融生態(tài)環(huán)境依然不佳：一是農(nóng)戶信用意識差；二是企業(yè)逃廢債務現(xiàn)象仍然存在；三是依法訴訟未執(zhí)結(jié)案件多，從一定程度上造成支農(nóng)貸款到期收回率低、質(zhì)量不高，與省聯(lián)社制度規(guī)定的貸款到期收回率指標和監(jiān)管部門貸款質(zhì)量要求不相適應。
建議：
1、加大金融生態(tài)環(huán)境建設，繼續(xù)開展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)以及信用縣市創(chuàng)建活動；建立黑名單，嚴厲打擊逃廢債務；
2、加大勝訴案件執(zhí)行力度，提高司法公信力；
3、各級政府要關注農(nóng)村信用社村組貸款債權(quán)落實、普九債務政府撥款還貸的監(jiān)督；
4、銀監(jiān)部門改進農(nóng)信社貸款風險五級分類方式，結(jié)合農(nóng)信社實際，單獨制訂農(nóng)信社不良貸款認定標準。
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